Quelle est la limite d’âge pour le crédit au logement?

Ils disent que les 40 sont les nouveaux 30 et les nouveaux 50 les nouveaux 40, mais la limite d’âge pour le crédit au logement n’est pas tout à fait le cas et même lorsque l’esprit est jovial, l’âge a un poids important dans l’embauche du prêt au logement.

Mais comment calculer la limite d’âge pour le crédit logement ? 

Pour avoir une réponse à cette question, il y a quelques concepts qui doivent être pris en compte.

Prenez note : 

• Âge minimum autorisé - est l’âge minimum autorisé par la banque pour la conclusion du prêt et avant lequel il n’est pas possible de louer le crédit, généralement 18 ans;
• Âge maximum autorisé - est l’âge maximum autorisé par la banque pour la souscription du prêt et après quoi il n’est plus possible de louer le crédit. Varie d’un établissement à l’autre;
• Âge maximum à la fin du prêt - est la limite d’âge pour le crédit logement que le titulaire plus âgé peut avoir à la fin du prêt. C’est-à-dire qu’en ajoutant l’âge du titulaire le plus âgé à la durée du prêt, au total l’âge ne peut dépasser la limite maximale. Dans les banques générales, la limite d’âge pour le crédit au logement est de 75 ans;
• Âge considéré – pour le calcul de la durée du prêt est considéré comme l’âge du titulaire le plus âgé, ceci dans le cas de prêts avec deux titulaires;
• Durée du produit – les différents produits de crédit au logement peuvent avoir des périodes de contrat minimales et maximales. Par exemple, un produit particulier peut avoir une durée maximale de 30 ou 35 ans, et il n’est pas possible de contracter au-delà de cette période.

Ainsi, la formule que vous devriez considérer est la suivante:

Âge du titulaire le plus âgé + Durée du prêt = Âge maximum à la fin du prêt

Étant donné que dans la plupart des banques, il n’est possible de faire un crédit au logement qu’avec une limite d’âge allant jusqu’à 75 ans, cet indicateur ainsi que la durée du prêt seront les principaux éléments à prendre en compte. Par exemple: si l’âge maximum à la fin du prêt est de 75 ans et que vous souhaitez contracter un prêt au logement d’une durée de 30 ans, dans ce cas, vous devez le faire jusqu’à 45 ans.

Si vous avez 55 ans, vous devrez déjà opter pour une durée de financement maximale de 20 ans (55 ans + durée de 20 ans = Âge maximum à la fin du prêt de 75 ans). 

Qu’est-ce qui a changé dans la limite d’âge pour le crédit au logement?

Pour calculer la limite d’âge pour le crédit au logement, il est également important de tenir compte de la nouvelle recommandation macroprudentielle de Banco de Portugal qui a fixé de nouvelles limites d’âge et un alignement dans les termes des nouveaux contrats de financement du logement pour une durée maximale de 30 ans, définissant les éléments suivants :

• Âge de 30 ans ou moins : la durée maximale du crédit est de 40 ans ;
• Âge supérieur à 30 ans et 35 ans ou moins : la durée maximale du crédit est de 37 ans;
• Âge supérieur à 35 ans : la durée maximale du crédit est de 35 ans.

Mais les prêts accordés à cette échéance sont néanmoins très rares, même au Portugal, qui est l’un des pays européens qui autorise des durées plus longues pour les prêts immobiliers. En décembre 2021, selon Banco de Portugal, la maturité moyenne des nouveaux prêts au logement était de 32,5 ans. Quant à l’âge à la fin du prêt, près des deux tiers des contrats de crédit immobilier se terminent lorsque l’acheteur a plus de 70 ans.

Quels sont les effets de la limite d’âge sur le crédit au logement ?

Il est important de se rappeler que plus la durée d’un prêt est longue, plus les frais totaux pour le client sont élevés. En effet, payer le prêt en plusieurs versements implique de payer des intérêts plus longtemps, ce qui rendra le montant total imputé au consommateur (MTIC), l’indicateur qui permet d’évaluer les coûts totaux d’un prêt, plus élevé que si la durée du prêt était plus courte.

Opter pour un terme plus court s’avère être la décision financière la plus judicieuse si vous êtes en mesure de le faire. Avec la capacité financière de faire une entrée plus importante et de terminer les paiements plus rapidement, il est possible de profiter d’économies importantes dans l’ensemble du prêt. Et cela permet également d’emprunter des prêts au logement plus tard dans la vie.

Est-il possible d’avoir un crédit logement à un âge plus avancé?

Avoir un crédit logement approuvé à un âge plus avancé n’est pas du tout impossible, mais pour obtenir des conditions favorables, il y a quelques conseils à suivre. Par exemple, il peut être utile d’indiquer un garant plus jeune qui ne termine pas 70 ans avant la fin de la durée du prêt et qui a également une situation financière stable. Cela ajoute également de la confiance d’avoir plus d’un titulaire, car cela garantit une plus grande stabilité - la perte de capacité financière de l’un des détenteurs, par exemple en raison de la retraite, peut être compensée par le deuxième titulaire qui peut continuer à garantir le paiement du crédit.

Pour demander un tel crédit à un âge plus avancé, il est également utile d’être en mesure d’aller de l’avant avec une entrée plus élevée dans l’achat de la propriété, ce qui contribuera à une LTV plus faible (c’est-à-dire que la valeur du prêt représentera un pourcentage inférieur de la valeur d’achat) et un taux de esfor qui seront de bons indicateurs en termes de risque, donnant à la Banque plus d’arguments pour s’appuyer sur la sécurité de l’opération.

Limite d’âge pour le crédit au logement.

Probablement pas. Pour chaque personne, le bon moment pour embaucher ce type de crédit viendra à différents moments de la vie. Plusieurs aspects doivent être combinés - être dans une situation professionnelle stable et favorable, atteindre un taux d’effort nécessaire pour maintenir le paiement du prêt, et même trouver le bon logement pour faire ce grand pas.

En théorie, la plupart des entités financières autorisent la souscription de crédit au logement à partir de l’âge de 18 ans et peuvent compléter le paiement du crédit au logement avec une limite d’âge allant jusqu’à 75 ans. Cependant, dans la pratique, l’âge pour louer ce type de crédit est généralement compris entre 25 et 55 ans. Pourquoi?

Dès le départ, parce qu’un très jeune n’a peut-être pas encore la stabilité nécessaire pour s’engager dans un investissement aussi élevé. Les banques recherchent des personnes ayant une situation financière stable et des emplois solides, ce que certaines personnes de moins de 25 ans n’ont peut-être pas encore. Habituellement, entre 25 et 55 ans, c’est lorsque deux facteurs importants sont combinés: la situation professionnelle en général est plus stable, et comme si elle était loin de 75 ans, vous pouvez toujours embaucher de longs délais et permettre des mensualités.

D’une manière générale, tenez-vous-en à cette idée : plus votre âge est élevé, plus la durée du crédit logement que vous pouvez louer est courte. D’autre part, il devrait également être dans une meilleure situation financière qu’à un âge plus précoce, ce qui vous permettra d’approuver le crédit plus facilement et de faire face à ses charges. Dans un scénario ou l’autre, il y a toujours des avantages.